Expertos en IRPF e hipotecas, pasen por aquí

si yo siguiera en tecnocasa podria preguntarle al financiero....

yo es que de esto no tengo ni idea xD

weno, te subo el hilo para que alguien que tenga idea diga algo

^^

amortiza todo lo ke puedas y más, no hagas caso a los del banco, piensa en lo ke te ahorrarás en intereses y luego encima desgraba

LadyStarlight escribió:Porque nadie me asegura que de aquí a 15 años no cambien la ley y pueda seguir desgravando por la hipoteca, ¿verdad? Y entonces tendría una hipoteca que podría haber cancelado o al menos haber reducido que no me serviría para pagar menos impuestos.

No sé... eso lo veo un poco como hacer castillos en el aire. De aquí a 15 años a saber en qué puede cambiar el mundo. ¿Sabes si esa ley es probable que cambie, o en principio no tendría por qué?

Lo interesante es hacer una amortización extraordinaria hasta la cantidad que nos haga deducir al máximo la cantidad a pagar en la declaración, sin sobrepasar el límite, pues en este caso sería desperdiciar deducciones”.la base de deducción total anual de 9.015,18 euros en total (contando intereses, penalizaciones etc.).

Una de las posibilidades más utilizadas es la aportación a un plan de pensiones. Las aportaciones ahorran impuestos y pueden efectuarse a favor del propio contribuyente, de su cónyuge o para una persona discapacitada

El tope total de deducciones para los planes de pensiones va desde los 8.000 euros para las personas hasta 52 años, hasta los 24.250 euros para los mayores de 65 años.[url]http://[/url]



http://www.consumer.es/accesible/es/derechos_del_consumidor/servicios_financieros/2005/12/26/148095.php

mira esto x si te ayuda.....

Pues MY, no lo sé, es que hace un año o dos escuché rumores.

maponk escribió:Lo interesante es hacer una amortización extraordinaria hasta la cantidad que nos haga deducir al máximo la cantidad a pagar en la declaración, sin sobrepasar el límite, pues en este caso sería desperdiciar deducciones

Sí, eso es lo interesante si no pagas una burrada de intereses. Me explico. Yo sé que a partir de 9.000 € no voy a desgravarme más. Pero también sé que €uro que no meta en la hipoteca hoy, €uro por el que pago intereses hasta que finalice la misma, que es dentro de 20 años.

Así que yo creo, sin ser una experta, que lo que me ahorre de intereses podría compensarme lo que voy a dejar de desgravarme en un futuro muy lejano.

Y tal vez en ese futuro pueda pensar en desgravar a partir del plan de pensiones.

¿Y lo del plan de pensiones qué tal lo veis? El otro día me llegó publicidad de ING y te convencen de que cuanto antes metas el dinero más ganas. Pero es que yo no sé, incluso invierten en renta variable, ¿no hay posibilidad de perder ese dinero?

Necesitaría mas información para darte una respuesta más concreta.
capital a amortizar? intereses? % penalizacion por amortizacion parcial?
Con estos datos se puede calcular lo que te ahorras si bajas la cuota la mínimo para desgrabarte el máximo permitido, y si te compensa todo esto.
Tambien puedes mirar si puedes renegociar tus condiciones.
De todas maneras la fiscalidad cambia el año que viene y creo que todo esto será mejor hacerlo con la nueva ley.
Te lo puedo preguntar mañana..

Así muy por encima, dos opciones básicas:

Opción 1: Cuanto antes te la quites de encima, mejor; yo lo que haría sería coger la mitad de esos ahorros y meterlos en la hipoteca... cuando volviera a tener esa mitad, volver a ponerla, y así.

Opción 2: Esto no puede durar mucho. El precio de las hipotecas -AKA Euríbor- bajará antes de los próximos 5-10 años, así que poner dinero para amortizarla ahora es pagar intereses que no tendrás que pagar si esperas ese tiempo, "regalarle" dinero al banco.

Personalmente... el dinero dura poco hoy, cuesta mucho ahorrarlo y muy poco perderlo, así que si tuviera unos ahorrillos tiraría más por la opción 1... dejándome una parte por lo que pueda pasar, pero el resto pagándolo a la hipoteca. El dinero quieto no hace nada; tu dinero quieto tampoco vale mucho

Pero tampoco me hagas mucho caso eh

El dinero que metas en los fondos de pensiones puedes perderlo si la compañia donde lo metas quiebra, asi que yo de ti lo meteria en un plan en el cual puedas rescatar el dinero sin penalizacion.

En cuanto a pagar parte de la hipoteca, lo mejor es hacerlo cuando tienes mucho dinero, 9000 euros no vale la pena amortizarlo, aunque es mi opinion,claro, vale la pena que lo inviertas en algun fondo a 1 año o algo asi,o abrete una cuenta ahorro, tipo ING o algo asi, que te rinde mas dinero y que ademas lo tienes siempre que quieras.

Salu2 y suerte con tus inversiones.

Gendo_hikari escribió:Opción 2: Esto no puede durar mucho. El precio de las hipotecas -AKA Euríbor- bajará antes de los próximos 5-10 años, así que poner dinero para amortizarla ahora es pagar intereses que no tendrás que pagar si esperas ese tiempo, "regalarle" dinero al banco.

No entiendo esto que dices.
Lo primero es que todo los indicios apuntan a un Euribor por encima del 5% a finales del 2007, lo segundo es que las amortizaciones de las hipotecas se hacen "a la francesa" creo que se llaman... es decir, al principio del préstamo tú pagas más intereses que amortización y esto va cambiando según queda menos capital a amortizar..

No se, yo veo que cuantos menos intereses pagues mejor, y más ahora que tenemos un Euribor al alza... de hecho esto es tal que en la próxima revisión volveré a pagar más intereses que amortización de nuevo

valmur escribió:abrete una cuenta ahorro, tipo ING o algo asi, que te rinde mas dinero y que ademas lo tienes siempre que quieras.

Si, lo tienes siempre que quieras, pero dime tú cómo vas a conseguir que un banco te de más de lo que pide. Es decir, lo normal estos días es que en fondos, etc te den sobre el 3% (el 7% ese no es tal, al fin y al cabo)... mientras que los tipos de interes de los préstamos hipotecarios ya están por encima del 4%... así que no me salen las cuentas...

Si encima tenemos encuenta el IPC, ya esto se hace un lío que te cagas

Shaky escribió:capital a amortizar?

Como mínimo son 3.000 €, no me dejan amortizar menos. A partir de ahí, pues no lo sé, es que depende de si conviene meter mucho o no es tan importante.

Shaky escribió:intereses?

¿Te refieres al porcentaje? Euríbor + 0,65. La última revisión fue en enero pasado, así que cuando ahora me lo vuelvan a revisar me voy a quedar tiritando, puesto que en este momento la tengo al 3,43%.

Shaky escribió:% penalizacion por amortizacion parcial?

Afortunadamente fuimos previsores y esa comisión es 0, porque sabíamos desde el principio que íbamos a pagar la hipoteca en menos de 30 años.

Shaky escribió:Tambien puedes mirar si puedes renegociar tus condiciones.

Sin reescriturar no es posible, y eso implica pasar por el notario y por tanto, por caja.

Shaky escribió:De todas maneras la fiscalidad cambia el año que viene y creo que todo esto será mejor hacerlo con la nueva ley.
Te lo puedo preguntar mañana..

¿En qué cambia?

Gendo, tu opción 2 está equivocada. Los intereses los pagas ahora sobre toda la vida del préstamo, es decir, que si ahora mismo los intereses están altos y tu préstamo dura mucho, pagas mucho, pero si tu préstamo dura poco, pagas menos.

Si luego baja el euribor pues eso que te ahorras, pero no has regalado dinero en ningún momento.

Mi duda es si regalaría dinero a Hacienda. Con lo que estoy pensando amortizar posiblemente rebajaría 3 ó 4 años de hipoteca. ¿Tanto me puedo desgravar en esos años? Porque el resto del tiempo voy a estar desgravando el máximo.

Es decir, yo voy al banco y me dicen que tenga cuidado y que no amortice más que lo que me vaya a desgravar, pero luego no me hacen los números.

En cuanto a lo de meter el dinero en ING... No. Simplemente, no. Es una inversión segura, y por definición, no me va a rentar más que el euribor + 0,65 que me cuesta el préstamo. De hecho mis ahorrillos ahora mismo están ahí, pero dan muy poco. Si hago las cuentas, amortizando anticipadamente reduciendo cuota ya ahorro más en un año que lo que me da ING por el mismo dinero.

Las únicas inversiones que he encontrado que me dan más que ese euribor + 0,65 son inversiones en renta variable, con bastante riesgo. Todo lo demás me da menos, y encima cuando me pagan los intereses tengo que descontar lo que se queda Hacienda (y mejor no hablamos de comisiones).

Yo creo que lo mejor que puedes hacer es ponerte a echar numeros, y no fiarte del banco. Haz una estimacion a varios años, amortizando la cantidad necesaria para desgravarte al maximo y otra con la amortizacion maxima que puedas hacer ahora.

Si te sirve de referencia, se estima que el euribor (y con el los tipos) siga subiendo, por lo menos, hasta el año que viene (a primeros de diciembre, de hecho, hay nueva subida de cuarto de punto, como indica la curva azul ascendente).




Con la nueva fiscalidad no tengo ni papa de como va a quedar el tema de desgravaciones, asi que ahi no te puedo ayudar. De todas maneras, ya que no tienes interes por amortizacion parcial, haz una primera para desgravarte el maximo de este año y ya tendras tiempo de hacer calculos con la nueva ley.

Aun asi, ya que te van a meter una buena lijada con la revision anual, sin hacer ningun calculo yo te diria que amortices una buena cantidad, que lo vas a agradecer (y mucho) en enero. Con suerte se te queda la cuota en algo parecido a lo que estes pagando ahora.


EDIT: Se me olvidaba....Si quieres hacer alguna inversion ahora, hazla referenciada a euribor de 3 meses, que ahora mismo es lo unico seguro que sabes que no va a bajar y te va a dar mas beneficio que un tipo fijo.

La desgravación por COMPRA de vivienda se puede hacer los dos primeros años, solamente cuando sea primera vivienda. Lo que te desgravas (o te devuelve hacienda) los años restantes es sobre los intereses pagados, no sobre el capital.

Asi que los dos primeros años, SI que interesa aportar todo lo que puedas; los años restantes te da igual (a efectos de hacienda, claro), ya que te vas a desgravar lo mismo.

LadyStarlight escribió:
En cuanto a lo de meter el dinero en ING... No. Simplemente, no. Es una inversión segura, y por definición, no me va a rentar más que el euribor + 0,65 que me cuesta el préstamo. De hecho mis ahorrillos ahora mismo están ahí, pero dan muy poco. Si hago las cuentas, amortizando anticipadamente reduciendo cuota ya ahorro más en un año que lo que me da ING por el mismo dinero.

Lady mira bien lo que dices, pues en ING no te dan casi intereses pero tu dinero sigue ahi, mientras que si lo amortizas ya no lo tienes.

Haber, voy a intentar razonar todos los factores:

Si no he calculado mal, el año que viene te subirán casi 1%, el euribor esta a 3.715%+ 0.65% = 4.36
es dificil conseguir esa rentabilidad, pero algunos fondos con mayor plazo de 1 año lo puedes conseguir.
Te interesa amortizar hasta bajar tu cuota a 750 mensuales.

Voy a poner un caso practico, porque si no es dificil.

Tendrás que calcular cuanto dinero de más estabas pagando y no deduciendote, es decir si amortizas 3000, pierdes la desgravacion de esta cantidad, mas lo que supere los 9.000.
Pero si sumas lo que pagas que supere los 9000 durante 30 años,
es facil que supere lo que amortizas.
Amortiza todo lo que puedas y que se repercuta en la cuota, así estarás más años desgravandote lo máximo.
Ejemplo.

Pagas 900€/mes al año 10800€ hay 1800 no deducibles, * 30 años = 54000 a lo largo de la hipoteca no deducibles.
Si amortizas para bajar la cuota al mínimo perderás lo que amortices que no creo que llegue a lo que estas dejando de amortizar.


no se si me explico, espero haberte servido de ayuda, si no es así dime todas las características de la operación, es decir capital inicial fecha de apertura, fecha de vencimiento, cuota y creo que el resto ya lo tengo y sigo investigando.

LadyStarlight escribió:Mi duda es si regalaría dinero a Hacienda. Con lo que estoy pensando amortizar posiblemente rebajaría 3 ó 4 años de hipoteca. ¿Tanto me puedo desgravar en esos años? Porque el resto del tiempo voy a estar desgravando el máximo.

Es decir, yo voy al banco y me dicen que tenga cuidado y que no amortice más que lo que me vaya a desgravar, pero luego no me hacen los números.

Amortiza todo ese dinero reduciendo plazo porque amortizar reduciendo la cuota practicamente no se nota.

Olvidate de lo que desgrava la hipoteca porque estamos hablando de pagar intereses durante muchos años y 9.000 € en un préstamo, si lo tienes ya unos cuantos añitos lo notaras mucho. Si dentro de unos años quieres desgravar y no tienes préstamo te metes en un plan de pensiones que tambien desgrava.

Shaky, gracias, más o menos vienes a reafirmar lo que yo creo tras hacer mis cuentas, y es que por mucho que deje de desgravarme dentro de 15 años, será menos que lo que tenga que pagar de hipoteca.

Sargento, esa es mi idea, reducir plazo, como ya he dicho podría bajar 3 ó 4 años.

valmur escribió:Lady mira bien lo que dices, pues en ING no te dan casi intereses pero tu dinero sigue ahi, mientras que si lo amortizas ya no lo tienes.

Ya, eso lo sé, pero para eso están los ahorros, ¿no? El dinero que ahorras no es para vivir, es para caprichos o para prever futuros gastos. Y realmente lo que hago al amortizar anticipadamente, si bajo plazo, es vivir más desahogadamente dentro de unos años.

Total, que no estoy tan loca si amortizo, ¿no?

Ve amortizando cada año un pico, eso es lo que pienso yo hacer cuando me quite el préstamo a plazo fijo que tengo.
La hipoteca la tengo de 60000 euros a 30 años (me quedan 26) y pienso quitarme unos 4000 euretes por año (yo prefiero quitar del total mejor que quitarme años porque creo yo que si amortizas la hipoteca entonces la cuota mensual será menor y cada vez ahorrarás más para ir quitándotela( mejor que rebajarte años del total pero seguirás pagando lo mismo cada mes))

De nada, una vez que bajes tu cuota, si tienes sigues teniendo para amortizar, lo mejor sería quitarte años, y si te toca la primitiva /euromillon o sucedaneos quitartela toda.

cascabel escribió:La hipoteca la tengo de 60000 euros a 30 años (me quedan 26) y pienso quitarme unos 4000 euretes por año

Tienes un regalo, no una hipoteca.

cascabel escribió:(yo prefiero quitar del total mejor que quitarme años porque creo yo que si amortizas la hipoteca entonces la cuota mensual será menor y cada vez ahorrarás más para ir quitándotela( mejor que rebajarte años del total pero seguirás pagando lo mismo cada mes))

Pues haz bien tus cuentas, porque seguramente no te saldrá nada rentable lo que dices.

Al tener una hipoteca con un plazo tan largo, estás pagando una burrada de intereses.

Si bajas la cuota aumentas tu capacidad de ahorro, sí, pero sigues pagando muchísimos intereses a lo largo de tu vida. Si bajas el plazo disminuyes mucho los intereses que pagas al final.

Yo hice las mías y me salió que reduciendo cuota en lugar de reducir plazo le estaba pagando un BMW al banco. Y para eso me lo compro yo, ¿no?

Con esa hipoteca tan pequeña que tienes puedes permitirte bajar plazo en lugar de cuota. Y si un día te quieres cambiar de piso deberás mucho menos al banco y podrás planteártelo. Te lo dice una cuya primera hipoteca fue de 15 años y a la hora de vender lo agradeció muchísimo (aunque los primeros años fueron duros).

TRONCHI escribió:La desgravación por COMPRA de vivienda se puede hacer los dos primeros años, solamente cuando sea primera vivienda. Lo que te desgravas (o te devuelve hacienda) los años restantes es sobre los intereses pagados, no sobre el capital.

Asi que los dos primeros años, SI que interesa aportar todo lo que puedas; los años restantes te da igual (a efectos de hacienda, claro), ya que te vas a desgravar lo mismo.

Con todos mis respetos, me parece que andas pelín perdido. Es que no es cierto lo de la primera vivienda (las restantes también deduces, otra cosa es desde dónde y otra cosa es la cuenta vivienda), no es cierto lo de sólo los dos primeros años y e no es cierto lo de que después es sólo sobre los intereses.

Por partes. La nueva Ley de reforma del IRPF, ya aprobada pero aún sin publicar, sólo cambia la deducción por adquisición de vivienda, en tu caso concreto, en el tipo, que pasa al 15% con independencia de ser adquirida con financiación ajena o no o de ser los dos primeros años. Pero, en el proyecto se contemplaba una transitoria que dice lo siguiente

Disposición transitoria decimotercera escribió:c) Los contribuyentes que hubieran adquirido su vivienda habitual con anterioridad a 20 de enero
de 2006 y tuvieran derecho a la deducción por adquisición de vivienda, en el supuesto de que la aplicación
del régimen establecido en esta ley para dicha deducción les resulte menos favorable que el regulado en
102
el texto refundido de la Ley del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas como consecuencia de la
supresión de los porcentajes de deducción incrementados por utilización de financiación ajena.

Mi opinión es que harán como en ocasiones anteriores: mantener derechos adquiridos y que puedas seguir aplicándote el sistema actual (20-25% los primeros 4500 euros y 15% los otros 4500).

En cuanto a qué te interesa más:los intereses que vas a pagar lo más seguro es que no te compensen la deducción. Es decir, habría que ver el caso concreto de cuánto pagas al año de hipoteca y cuánto te falta por pagar. Pero como no te falte un máximo de 5 años, no te compensa ni de coña aguantar por la deducción.

Lo que sí puedes hacer es, como queda un mes y poco para el nuevo año, amortiza ahora todo lo que vayas a a amortizar menos la diferencia entre lo que pagarás el año que viene de hipoteca y los 9.015,18 de base de deducción máxima. Es decir, si pagas 6000 al año de hipoteca más o menos y tienes 20.000 para amortizar ahora, amortiza 17.000 y el 2 de enero 3.000: habrás ganado 3.000x15%, si fuese con estos números, por forzar con ese dinero un mes y sólo pagarías por esos 3000 de intereses un mes de intereses (es decir, te devuelve Hacienda 450 y pagas 10-15 de intereses a cambio).

Si no me he explicado demasiado bien, pregunta que aclaro. Y si quieres algo con números reales (porque según el caso se puede planificar no ya para el año que viene como te digo, sino a 2-3 años), pues vía MP.

Un saludo

Amílcar escribió:En cuanto a qué te interesa más:los intereses que vas a pagar lo más seguro es que no te compensen la deducción. Es decir, habría que ver el caso concreto de cuánto pagas al año de hipoteca y cuánto te falta por pagar. Pero como no te falte un máximo de 5 años, no te compensa ni de coña aguantar por la deducción.

Ya he pagado más que lo que puedo deducirme, y me quedan 18 años de condena.

Amílcar escribió:Si no me he explicado demasiado bien, pregunta que aclaro. Y si quieres algo con números reales (porque según el caso se puede planificar no ya para el año que viene como te digo, sino a 2-3 años), pues vía MP.

Creo que te he entendido, lo que quieres decir es que la amortización siempre vale la pena cuando supone llegar a los 9.000 €; y que a menos que queden pocos años de hipoteca, con lo que apenas ahorraría intereses, la deducción apenas me supone un ahorro frente a lo que puedo dejar de pagar al banco por esa amortización anticipada.

LadyStarlight escribió:Creo que te he entendido, lo que quieres decir es que la amortización siempre vale la pena cuando supone llegar a los 9.000 €; y que a menos que queden pocos años de hipoteca, con lo que apenas ahorraría intereses, la deducción apenas me supone un ahorro frente a lo que puedo dejar de pagar al banco por esa amortización anticipada.

Es tan sencillo como lo siguiente:
Pagas de intereses x: si invirtiéndolo más lo que obtienes de deducción es más que x, no te interesa amortizar. Si no, sí. Y esto teniendo en cuenta la inflación.

En tu caso, por ejemplo, si siempre llegas a los 9000 con la cuota que tienes (ojo, 9000 por cónyuge si es declaración individual 9000 entre los dos si es conjunta) y pretendes reducir plazo, los intereses que dejas de pagar los dejas de pagar ahora pero la deducción extra que obtendrías sería en los últimos años de la hipoteca, lo que sumado al efecto monetario causado por la inflación, es más que probable que sí te interese amortizar. Eso sí, repito, cada caso es un mundo y la solución general no existe: si la amortización es importante, habría que echar números..

Un saludo

LadyStarlight escribió:.................

Bueno en mi caso como te digo lo que tengo intención de hacer es ir amortizando cada año una cantidad, por ejemplo el primer año se quedaria en 55000, el 2º en 50000, el 3º en 45000 y asi cada vez pago menos préstamo y tengo menos hipoteca.Evidentemente la finalidad es acabar con la hipoteca en unos 10 años y no pagar una millonada en intereses.