¿Qué posibilidades tiene mi mujer de que le den una hipoteca?

Bueno, os cuento un poquto el contexto. Mi mujer, con 34 años, tiene concedida una incapacidad permanente. Estamos en separación de bienes y hasta ahora vivíamos en una casa de mi propiedad en una ciudad. Nos hemos mudado a su pueblo natal, estamos de alquiler y ella quiere comprarse una casa a la que le ha echado el ojo. Ya ha firmado el contrato de arras y está con todo el papeleo para la hipoteca.
La casa es de segunda mano cuesta 146000 y ella ha pedido el 95% de hipoteca, que con el aval joven del ICO se lo deberían dar. Tiene una pensión de 1760 euros al mes y la hipoteca a 30 años se le quedaría en unos 630 euros.

El banco ha aceptado todo los papeles, y le han dicho que "ya le dirán si cumple los requisitos o no". Y bueno, ella está muy preocupada por si no se la dan, ya que esa última frase, dicha literalmente por el director de la oficina, le suena muy pesimista. Yo pienso que teniendo en cuanta que cuplme punto por punto todos los requisitos del ICO para conseguir el aval joven (eso le permitirá una hipoteca del 95% en vez del 80 %), que no tiene otras deudas ni gastos fijos, que el gasto hipotecario sería un 35% de su sueldo, el cual es fijo de por vida, y que su motivo de incapacidad no debería reducirle la esperanza de vida (a pesar de que el han negado el seguro de amortización), ¿cómo lo veis?
Creo que en cuanto confirmen que los papeles de incapacidad están Ok será concedida.
Tu mujer es una perita en dulce para los banqueros, le habrá dicho eso pq es un sistema informatico el que da la respuesta, pero vamos, que eso suena mas seguro que cualquier nomina !!!!
Fatman_1987 escribió:Bueno, os cuento un poquto el contexto. Mi mujer, con 34 años, tiene concedida una incapacidad permanente. Estamos en separación de bienes y hasta ahora vivíamos en una casa de mi propiedad en una ciudad. Nos hemos mudado a su pueblo natal, estamos de alquiler y ella quiere comprarse una casa a la que le ha echado el ojo. Ya ha firmado el contrato de arras y está con todo el papeleo para la hipoteca.
La casa es de segunda mano cuesta 146000 y ella ha pedido el 95% de hipoteca, que con el aval joven del ICO se lo deberían dar. Tiene una pensión de 1760 euros al mes y la hipoteca a 30 años se le quedaría en unos 630 euros.

El banco ha aceptado todo los papeles, y le han dicho que "ya le dirán si cumple los requisitos o no". Y bueno, ella está muy preocupada por si no se la dan, ya que esa última frase, dicha literalmente por el director de la oficina, le suena muy pesimista. Yo pienso que teniendo en cuanta que cuplme punto por punto todos los requisitos del ICO para conseguir el aval joven (eso le permitirá una hipoteca del 95% en vez del 80 %), que no tiene otras deudas ni gastos fijos, que el gasto hipotecario sería un 35% de su sueldo, el cual es fijo de por vida, y que su motivo de incapacidad no debería reducirle la esperanza de vida (a pesar de que el han negado el seguro de amortización), ¿cómo lo veis?



Te explico lo que pasa aquí y por qué lo tienen que estudiar.

1760€ al mes de pensión

Hipoteca al 95% y dices que se queda a 630€ al mes

Si, inicialmente hablamos de que la cuota de hipoteca está al 35-36% de sus ingresos.

Ahí ya empezamos mal, porque una hipoteca al 95% sobre los 146.000€, son 138.700€ y los otros 7000 y pico euros son con el ICO. Entiendo que los gastos si que los tiene para dar, que son unos 10.000€

Que pasa? que son 630€ de hipoteca y, en el mejor de los casos, esos 7000€ a 10 años sin intereses son 60€ más.

Con lo que se pone al 40% de carga.

Tampoco se tiene en cuenta si estamos hablando de una hipoteca fija o una hipoteca mixta o variable. Cuando se pide una hipoteca variable, el riesgo aumenta, porque ahora son 630 y si sube el euribor pueden ser 700€ + 60€ del prestamo, estamos en 43-44% de carga.

Que tenga unos ingresos asegurados por una pensión, no es lo mismo que ser funcionario.

Si ya comentas que le han denegado el seguro de amortización (supongo que es el de vida), mal vamos.


Ahora bien, eso no quita que tenga muchas posibilidades de que se la den. Si no se la dan en este banco que estáis mirando, habrá otro que si que se la dé.
La hipoteca es fija con un 4.3% (con bonificaciones), y en el simulacro incluyeron todo, ICO, gastos y todo, quedandose en unos 630 al mes, mas o menos Tenemos ahorrados mas de 20000, con eso cubriríamos el impuesto y los gasto.
@Fatman_1987 una incapacidad permanente está muy lejos de ser un "sueldo fijo de por vida". Cualquier día pueden llamarla para hacer una revisión y retirarsela.
Fatman_1987 escribió:La hipoteca es fija con un 4.3% (con bonificaciones), y en el simulacro incluyeron todo, ICO, gastos y todo, quedandose en unos 630 al mes, mas o menos Tenemos ahorrados mas de 20000, con eso cubriríamos el impuesto y los gasto.



Si la casa cuesta 146.000 y la hipoteca se ha pedido al 95%, es imposible que sean 630€ al mes incluyendo todo si el interes es al 4,30%.


Más que nada porque el 95% del importe, son 138.700€ de capital inicial de hipoteca.

A 30 años fija, la cuota al 4,3% son 686€. 630€ será el primer año o los 3 años iniciales, que entonces, con el ICO de 7000€ (60€ al mes) en los primeros años es un interés del 2,80% aproximadamente (570€ de hipoteca + 60€ del ICO).


Si es una hipoteca fija de 138700€ a 30 años y al 4,30%, lo tiene muy jodido para que se la aprueben.


Si os han dicho que son 630€ en total y al 4,30%, revisad los papeles porque es imposible.

A no ser que me estes hablando de que el TAE es 4,30% y que el TIN sea inferior, pero entonces no es al 4,30%.


Para pagar 630€ con todo incluido, el interés (TIN) tiene que ser de un 2,80% mas o menos.


Las mejores hipotecas ahora mismo están al 2,40% sin vinculaciones y acceder a eso es complicado.

Lo normal es que CON vinculaciones, estes en 2,46%.


Por eso decía que si no se la da un banco, se la dará otro banco porque se puede sacar una hipoteca sin vinculaciones y fija, con un interés entre 2,40 y 2,80% con relativa facilidad.
Konstantine106 escribió:@Fatman_1987 una incapacidad permanente está muy lejos de ser un "sueldo fijo de por vida". Cualquier día pueden llamarla para hacer una revisión y retirarsela.


Su enfermedad es crónica y no tiene cura, así que no va a ser el caso. Si cambian algo será porque cambie todo el sistema de pensiones. Pero vamos, que yo le veo mas estabilidad que a cualquier asalariado de una empresa privada, por ejemplo.

xDarkPeTruSx escribió:
Fatman_1987 escribió:La hipoteca es fija con un 4.3% (con bonificaciones), y en el simulacro incluyeron todo, ICO, gastos y todo, quedandose en unos 630 al mes, mas o menos Tenemos ahorrados mas de 20000, con eso cubriríamos el impuesto y los gasto.



Si la casa cuesta 146.000 y la hipoteca se ha pedido al 95%, es imposible que sean 630€ al mes incluyendo todo si el interes es al 4,30%.


Más que nada porque el 95% del importe, son 138.700€ de capital inicial de hipoteca.

A 30 años fija, la cuota al 4,3% son 686€. 630€ será el primer año o los 3 años iniciales, que entonces, con el ICO de 7000€ (60€ al mes) en los primeros años es un interés del 2,80% aproximadamente (570€ de hipoteca + 60€ del ICO).


Si es una hipoteca fija de 138700€ a 30 años y al 4,30%, lo tiene muy jodido para que se la aprueben.


Si os han dicho que son 630€ en total y al 4,30%, revisad los papeles porque es imposible.

A no ser que me estes hablando de que el TAE es 4,30% y que el TIN sea inferior, pero entonces no es al 4,30%.


Para pagar 630€ con todo incluido, el interés (TIN) tiene que ser de un 2,80% mas o menos.


Las mejores hipotecas ahora mismo están al 2,40% sin vinculaciones y acceder a eso es complicado.

Lo normal es que CON vinculaciones, estes en 2,46%.


Por eso decía que si no se la da un banco, se la dará otro banco porque se puede sacar una hipoteca sin vinculaciones y fija, con un interés entre 2,40 y 2,80% con relativa facilidad.


Seguramente me haya equivocado en la cifra de los interesas, sé que la cuota se quedaba en 630, o al menos eso le ha dicho la gestora del banco
Pues nada, ya enemos el desenlace. Resulta que el ICO le ha negado el aval joven, porque considera que aunque ella sea la única solicitante, su sueldo entren el límite de 38700 brutos máximos y no tenga más propiedades, como hacemos la declaración de la renta conjunta, nos han baremado el sueldo de los dos como si fuera uno solo.

Lo bueno es que como en la tasación salió por encima del precio de venta, el banco por su cuenta le va a financiar el 90%, y con un interés mejor que antes, para que la cuota se le quede casi igual, en unos 620 más o menos. Así que con un poco de ayuda de sus padres y los ahorros que ya teníamos, la casa va para delante. Si nada se tuerce, en un mes o así os escribiré bajo un nuevo techo.

Eso sí, los del banco hijos de puta no, lo siguiente, nos han obligado a hacer una nueva tasación porque en el momento de la firma del FIRPE había caducado DOS días antes, a pesar de que cuando la entregamos estaba todo en regla.
Los plazos siempre son así, con que te pases un día, toca pagar. El ICO era muy raro que lo concedieran, rara vez lo dan. Pero bueno, al menos la has podido sacar adelante.
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