Dudas con mi hipoteca

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A ver si me podéis ayudar a tomar una decisión.

Soy una de las afortunadas personas que, a pesar de tener una hipoteca, llega a fin de mes desahogadamente y consigue ahorrar un poco cada mes.

Me he ido a varios bancos para ver qué me aconsejan hacer con ese dinero. Hay tres posibilidades:

Abrir un plan de pensiones

- Ventajas: desgrava a Hacienda, y se supone que se gana dinero.
- Inconvenientes: Dejar de ver mi dinero durante treinta años es algo a lo que me resisto. Además, salvo casos extremos, ese dinero no se puede recuperar de una vez y tendré que disfrutarlo como una paga, no como unos ahorros, es decir, que no puedo pensar en que con 65 años podré coger todo lo que he ahorrado e invertir en un negocio, en comprar un piso para mis hijos, en irme a dar la vuelta al mundo o lo que sea.

Amortizar parcialmente la hipoteca

A su vez aquí se presentan dos posibilidades: bajar cuota o bajar tiempo.

- Bajar cuota: como ya digo, llego a fin de mes, pero aun así una de las personas consultadas me aconseja bajar cuota porque así tendré mayor liquidez que podré invertir en otros productos.

- Bajar tiempo: en este momento mi condena está puesta a 18 años. Podría reducirla, de hecho en este momento podría incluso pensar en rebajarla a 12 años. No me recomiendan esta opción porque entonces dentro de 12 años no podré desgravarme nada. Pero claro, yo lo veo por otro lado, dejaría de pagar un montón de intereses (varios kilos). ¿Tanto puedo llegar a desgravar como para ahorrarme varios millones en seis años?

Invertir en depósitos, fondos, bolsa...

Aquí estoy más perdida todavía. Hay tantos productos, tanta oferta, tantas comisiones y tanta incertidumbre que no sé qué elegir. Me gustan algunos fondos, pero no sé hasta qué punto me sale más rentable jugar con el dinero ahorrado que meterlo en amortizaciones parciales de hipoteca, donde hago mis cuentas y sé que en tantos años me ahorro tanto dinero.

Pues eso, que no sé qué hacer. Ah, y también está otra decisión que tengo que tomar: ¿me conviene pasarme a un tipo fijo en la hipoteca? En mi banco me ofrecen un 5,5 % durante 3 años (ahora mismo está a euribor + 0,65) por 80 € más al mes.

¿Alguien puede sacar la bola de cristal y decirme durante cuánto tiempo más van a subir los tipos?

Gracias por tragaros este ladrillo.
Lady, mi recomendacion es que bajes años de pago, te quitas un monton de intereses y no te creas que las desgravaciones que te vas a hacer son tan interesantes, ademas, calcula que si rebajas 8 años de cuota, antes tendras todo tu sueldo integro para ti, asi que prefiero quitarme la letra antes de ahorrarme 4 duros de desgravacion, la verdad.

Salu2
Yo te recomendaria, al contrario que el anterior compañero, que lo inviertaras en algo seguro y de una disponibilidad inmediata, por que:

* los planes de pensiones quieren quitar la desgrabacion
* los planes no ves el dinero(como ya has dicho en 30 años)
* si quitas años a la hipoteca, tampoco recuperas el dinero


Yo te recomendaria una inversion tipo ING que tienes disponibilidad inmediata y un interes 3% tae, bastante apetecible y sin ningun tipo de compromiso.

Salu2 y suerte
LadyStarlight escribió:A ver si me podéis ayudar a tomar una decisión.



Amortizar parcialmente la hipoteca

A su vez aquí se presentan dos posibilidades: bajar cuota o bajar tiempo.

- Bajar cuota:
- Bajar tiempo:
Siempre has de bajar tiempo.
Bajar tiempo implica dejar de pagar, como bien dices intereses millonarios.
Haz los calculos y verás la cantidad de dinero que literalmente roban los bancos.
Por otra parte, ahora puede que vayas muy desahogada, pero no sabes com o irás dentro de 5, 7 o 12 años, por lo que mi lema es quitarme las deudas lo antes posible SIEMPRE y en todos los casos.


-
Lady, mi recomendación es por este orden:
- acortar vencimiento
- invertir en renta variable
- invertir en planes de pensiones


Te cito:

La bolsa, a largo plazo, es más rentable que los planes de pensiones

Invertir en un plan de pensiones garantizado supone sacrificar una gran parte de tu rentabilidad, que podría ser mayor invirtiendo en renta variable, a cambio de eliminar un riesgo que, a largo plazo, es moderado.

Tener un plan de pensiones es invertir para la jubilación. Esto es, en muchos casos, invertir a muy largo plazo (por ejemplo 20 ó 30 años). La clave del éxito no es cambiar de plan cada año según vaya la bolsa. La clave es dejar el dinero quieto en un activo que se comporte bien en periodos largos. Y a muy largo plazo, la renta variable suele ser imbatible.


Otros planes de pensiones garantizados están estructurados de forma distinta. Te garantizan, por ejemplo, el capital cada año y un porcentaje de la revalorización de un índice. El problema de fondo sigue siendo el mismo: se sacrifica sustancialmente la rentabilidad esperada de tu inversión, a cambio de una mayor certeza de los resultados. Y esta estrategia no tiene mucho sentido en el largo plazo, porque los años buenos se compensan con los malos, y la rentabilidad media "no garantizada" es mucho más alta.


Y te cito un fragmento de aqui
La revista de la OCU ejemplifica la nueva situación en un caso concreto: Una persona que gane poco más de 4 millones de ptas al año, tenga dos hijos, su mujer no trabaje y presenten declaración conjunta. Su base imponible por tanto es de 2 millones de ptas. Ha terminado de pagar la casa y en su banco le aconsejan que aporte 800.000 ptas al año hasta su jubilación a un plan de pensiones y así conseguirá un jugoso ahorro fiscal. ¿Es cierto esto?

En realidad, no. El secreto de los planes de pensiones consiste en no declarar rentas hoy, pero sí hacerlo en el futuro y generalmente a una tasa impositiva mayor. Las aportaciones a planes de pensiones se reducen de la base imponible del año de la aportación, lo cual equivale a declarar que se gana menos dinero y así pagar menos impuestos. Sin embargo, en el momento del cobro del plan, todo el dinero acumulado se suma a la base imponible, lo que equivale a declarar que se gana mucho más dinero, aunque eso sí, Hacienda entiende que si lo cobra en forma de capital (todo de una sola vez) y han pasado más de dos años desde la primera aportación "sólo" se tributa por el 60% de lo cobrado en el plan. Al ser creciente la escala de gravamen impositiva (se paga proporcionalmente más impuestos por el último millón declarado que por el primero) y como habitualmente se acumula un capital importante en el momento del cobro, se suele terminar pagando en el año del rescate del plan muchos más impuestos que los que se ahorraron en el momento de la aportación. Es lo que ocurre en el ejemplo de la OCU.

Saludos
Yo no soy ningún experto ni nadie para dar muchos consejos sobre este tipo. pero si to estuviese en tu situación pues no me lo pensaria mucho: bajar años en la hipoteca, que es la deuda principal que tenemos todos los españoles, y cuanto antes te deshagas de ella pues mejor.

Saludos y suerte con tu decisión.
SATANASSS escribió:Yo no soy ningún experto ni nadie para dar muchos consejos sobre este tipo. pero si to estuviese en tu situación pues no me lo pensaria mucho: bajar años en la hipoteca, que es la deuda principal que tenemos todos los españoles, y cuanto antes te deshagas de ella pues mejor.

Saludos y suerte con tu decisión.


Eso esta muy claro, pero si rebajas deuda te quedas sin dinero, que te puede hacer falta por un imprevisto, entonces que harias, de nuevo una ampliacion de hipoteca, por eso recomende algo que puedas recuperar.

Pero bueno, que cada cual con su dinero haga lo que quiera.
Meryl escribió:[clase magistral]



Nob, pero si parece que controlas y to XD
Una pregunta, los interes a pagar ¿se calculan sobre el capital que se debe o sobre el capital que se pidió?

Lo digo porque si es el primer caso, da igual bajar cuota que bajar tiempo (sin contar las variaciones del euribor) ¿no?

¿Y si contamos las variaciones del euribor?
eraser, no da igual, al amortizar reduciendo tiempo lo que haces es que los nuevos intereses que tienes que pagar se calculan sobre un plazo menor.

Y eso, traducido en tantos años, son varios millones de diferencia.

valmur escribió:Eso esta muy claro, pero si rebajas deuda te quedas sin dinero, que te puede hacer falta por un imprevisto, entonces que harias, de nuevo una ampliacion de hipoteca, por eso recomende algo que puedas recuperar.

Hombre, yo no metería todo lo que tengo en la amortización, procuraría quedarme con un colchón.

Un TAE al 3%, personalmente, me parece una miseria. Hace que no le pierda valor al dinero, sí, pero nada más.

A ver, yo hago la siguiente cuenta, a ver si está bien:

Si meto 6.000 € en un depósito a plazo fijo al 3% gano 180 € anuales menos impuestos.

Si amortizo 6.000 € bajando plazo, reduzco n plazos, que son importe mensual x nº plazos = 11.715 €. Como he metido 6.000 €, en realidad he dejado de pagar 5.715 €.

¿Cuánto tendría que rendir mi dinero para que en 18 años me diera 5.715 €? Pues unos 317 € al año. Es decir, casi el doble que lo que me da ING.

La desventaja es que pierdo liquidez, pero a cambio gano casi lo mismo que meto.

Ahora bien, si con esos 6.000 € consiguiera, por ejemplo, un 10% de rentabilidad, entonces no me convendría amortizar la hipoteca, ¿no?

En tal caso, quizás tenga razón la del banco en que es mejor tener liquidez porque ahora mismo sí que hay productos rentables.

En cuanto a lo del plan de pensiones, lo que dice Meryl es lo que yo tenía entendido, que no lo puedes cobrar de golpe porque entonces pagas los impuestos que te ahorraste en su día.

Aparte de que quién sabe si de aquí a 15 años siguen desgravando los planes de pensiones.

Por otro lado, la cuota de mi hipoteca es alta, y aunque ahora mismo no necesito bajarla nunca se sabe lo que puede pasar. A lo mejor es preferible tener liquidez para que si en un futuro ocurre algo pueda amortizar bajando cuota.

¿Y a lo de la subida de tipos nadie se atreve a hacer una predicción?
Yo bajaría cuota.

Si bajas tiempo a día de hoy no lo notarás, y si el euríbor sigue subiendo la cosa irá a peor.

En cambio si bajas cuota tendrás más dinero al mes para ahorrar o para lo que sea.

Mi objetivo es bajar cuota hasta dejarle en algo aceptable, para después ir bajando tiempo.
Este hilo me interesa XD

Yo tambien me he estado planteando meter en algun sitio que me renten mas los pocos ahorrillos que tengo. Como casi todo el mundo que pudo en su momento, estoy enganchado a una hipoteca (me quedan unos 17 años todavia) y, ademas, un prestamo personal por el que aún me quedan 4 años.

El caso es que el prestamo personal ya no me conviene amortizarlo, pues la cuota es pequeña y ya he pagado casi todos los intereses. En cambio, me he planteado bajar los años de la hipoteca.

Actualemente los tengo invertidos y me rentan unos 40 € trimestrales (más o menos ronda un 3% quitando comisiones y ostias) pero vamos, los puedo sacar cuando quiera y si encuentro algo mejor pues...

Lo de las pensiones lo he estado mirando y si lo sacas de golpe, te pegan un sablazo que te dejan tieso, y si lo vas "consumiendo" en forma de pagas, por una parte está bien, pero por otra la paga dura lo que tu dures y pensando en los hijos pues...

A ver que sacamos en claro XD. Saludos
Vende el piso y vete de alquiler. [sonrisa]
caton está baneado del subforo por "No especificado"
Yo no amortizaría la hipoteca. Lo que dejas de pagar en la cuota, no supone una gran ventaja ni desahogo.
Reducir Plazo. Si me permitis citar una pagina externa:

http://www.cienladrillos.com/2006/07/26-hipoteca-reducir-la-cuota-o-reducir-el-plazo-al-cancelar-anticipadamente
Hell Perraka escribió:Vende el piso y vete de alquiler. [sonrisa]

Te aseguro que con lo que pago al mes de hipoteca no alquilo un piso ni parecido al que disfruto.

Lo del tipo fijo de interés, lo he estado pensando y me da a mí que el banco nunca va a perder dinero. Si me ofrece un fijo es que lo que me da por un sitio me lo quita por otro.

Bueno, descartados el plan de pensiones y la reducción de cuota.

Quedan la reducción de plazo y la inversión en productos financieros.

Estaba pensando en invertir en algún producto referenciado al eurostock, ¿cómo lo veis?
Estaba pensando en invertir en algún producto referenciado al eurostock, ¿cómo lo veis?


Eso del eurostock ¿qué es exactamente, Lady?
No se, yo invertiría en grandes empresas, que a la larga siempre dan buena rentabilidad...Porque, como he dicho antes, la bolsa, en general va para arriba.
Ahora en teoria es un mal momento para comprar, porque está en máximos históricos.
Yo esperaría a que la bolsa bajase (un año o dos) metiéndolo en un plazo fijo. Y luego lo metería en Telefónica, por ejemplo.

Descartaría los fondos de inversión y los "chicharros" (tipicas empresas pequeñas que dan el bombazo un día si, otro también , con rentabilidades del 30%, del 40% (por ejemplo jazztel,terra), pero que al dia siguiente estan por los suelos o quiebran)

saludos
Bolsa, 9.000€ invertidos a riesgo moderado.
Beneficios 2006= 1.056,13€ osea un 11,46%

No está mal, no?
Mi consejo es que los metas en bolsa o en algun fondo de inversion.
Si no tienes tiempo o ganas lo mejor es un fondo mixto o que inviertas en valores seguros como telefonica, santander, bbva... son valores bastante estables y dan buena rentabilidad por dividendo.

Si quieres jugartela hay muchos chicharros para hacerlo, en estos puedes ganar mucho dinero o salir escaldada. A mi me encantan estos.

Z_Type escribió:Eso del eurostock ¿qué es exactamente, Lady?

Si os referis al eurostoxx , es un indice de 50 empresas europeas. Tipo ibex 35 pero a nivel europeo.

Saludos.
Lo que yo hice personalmente, que soy muy temeroso, fue firmar una hipoteca a 30 años con interés IRPH+0 y fija los tres primeros años. No me arrepiento de ello.
En cuanto a los planes de pensiones y lo que comentas, si pudiese, preferiría amortizar capital pendiente a cualquier otra cosa. Lo que tienes que ver es si las amortizaciones parciales te las hacen al 0% o te cobran algo.
lo de la bolsa... cuidadin.. que esta muy alta.. y esto es ciclico..

yo quitaria años.. lo que te ahorras por desgravar esos años de mas, te lo vas a ahorrar con creces en dejar de pagar intereses..

agurex y suerte!!
Yo me quitaria capital de la hipoteca, asi cada mes estaras mas desahogada y te podras volver a plantear esto con otras opciones.
Bueno, lástima no haber llegado antes al hilo :).

Te cuento, lo que hay que hacer siempre es amortizar, puesto que el interés negativo que te genera una hipoteca es mayor que el positivos que puedas conseguir por medios normales (nada de bolsa ni inversiones raras (sellos, bosques naturales y mierdas varias)).

Por lo tanto desde un punto de vista económico global, lo mejor es amortizar.

Otra cosa interesante es tener siempre una reserva para imprevistos, por ejemplo 2 o 3 meses de hipoteca, en función del dinero ahorrado que tengas y tu letra de hipoteca, lo cual deberías meter en un deposito, ahora mismo lo más interesante es un deposito referenciado a Euribor ya que sube como un bastardo :).

Ahora dentro de las amortizaciones, tienes 2 tipos:

Amortización de plazo: Lo que das se resta al tiempo que estás pagando hipoteca, y tu letra queda igual, solo que acortas tiempo
(Conviene si tu hipoteca es menos del 25% de los ingresos)

Amortización de cuota: Tu cuota se reduce ya que el capital restante es menor. (Conviene si tu hipoteca es más del 25% de los ingresos)

La diferencia entre estos dos tipos (aparte de la evidente :)) es que si reduces plazo pagas menos intereses ya que acortas la vida del prestamo, perooooo, la idea es realizar amortizaciones parciales periodicas, por lo que una hipoteca a 30 años debería durar menos, así que si mediante amortizaciones de cuota matas al prestamo pues resulta equivalente (yo por ejemplo voy a hacer esto). Además se supone (a menos que se den escenarios económicos extraños) que el dinero de hoy vale más que dentro de 20 años, por lo que una reducción de plazo si tenemos en cuenta el valor del dinero dentro de 17 años pues no conviene tanto al bolsillo.

Aún así, también se supone que en escenario de subida de tipos (actual) es conveniente amortizar plazo y en escenario de bajada, amortizar cuota, pero lo más importante es la regla del 25% esa que comentaba arriba.

Por último sobre desgravacion fiscal:
máximo 15 % de 9015 euros
15 % de los 9015 euros => 1352 euros al año

Hasta ahora era un poquito diferente porque los dos primeros años era algo más pero acaba ya (o ha terminado ya, sólo eso, te devuelve 1352 si has pagado eso en impuestos si no menos, depende de lo que hayas pagado te lo devuelve hacienda o no)

Si tenemos en cuenta estos 120 al mes son extra para tí, es decir, esta rentabilidad es interesante tb.

Bueno, eso es todo :), preguntame lo que sea si no me expliqué bien.





Coritel Sucks :)
supreme escribió:Bueno, lástima no haber llegado antes al hilo :).
Tarde no has llegado, todavía no he decidido nada.

supreme escribió:Te cuento, lo que hay que hacer siempre es amortizar, puesto que el interés negativo que te genera una hipoteca es mayor que el positivos que puedas conseguir por medios normales (nada de bolsa ni inversiones raras (sellos, bosques naturales y mierdas varias)).
Hombre, yo no equipararía la bolsa con los sellos. Yo he estado viendo lo de la bolsa, pero como dicen que hay que saber y yo no tengo ni idea, pues no me termino de lanzar.

supreme escribió:Por lo tanto desde un punto de vista económico global, lo mejor es amortizar.
Eso es lo que yo pienso, pero cada vez que llego al banco me dicen que también tengo que pensar que ahora mismo hay productos de renta variable que son muy rentables. Y el caso es que es verdad, pero como uno nunca puede saber a priori cómo van a evolucionar las cosas, es imposible tomar una decisión sin temor a equivocarse.

supreme escribió:Otra cosa interesante es tener siempre una reserva para imprevistos, por ejemplo 2 o 3 meses de hipoteca, en función del dinero ahorrado que tengas y tu letra de hipoteca, lo cual deberías meter en un deposito, ahora mismo lo más interesante es un deposito referenciado a Euribor ya que sube como un bastardo :).
¿Y la subida del euribor va a ser tan fuerte como algunos auguran?

supreme escribió:Aún así, también se supone que en escenario de subida de tipos (actual) es conveniente amortizar plazo y en escenario de bajada, amortizar cuota, pero lo más importante es la regla del 25% esa que comentaba arriba.
Es decir, que lo ideal es tener una hipoteca que no supere el 25% de los ingresos y, en función de lo que hagan los tipos, tomar la decisión de bajar plazo o bajar cuota.

supreme escribió:Por último sobre desgravacion fiscal:
máximo 15 % de 9015 euros
15 % de los 9015 euros => 1352 euros al año
Esto ya está tenido en cuenta, pago por encima de esto. Pero supongo que a la hora de bajar cuota también hay que procurar que no baje de 9015 / 12 = 751 € al mes, o bien cada año hacer amortizaciones parciales hasta completar los 9015 €, ¿no?

Con respecto a la comisión por amortización anticipada, es 0%. El día que firmé la hipoteca lo tuve muy en cuenta. La única condición es que tengo que amortizar como mínimo 3.000 € cada vez.

supreme escribió:Bueno, eso es todo :), preguntame lo que sea si no me expliqué bien.
Está todo perfectamente explicado, gracias.

supreme escribió:Coritel Sucks :)
Sí, pero ya no me importa [sonrisa].
LadyStarlight escribió:Hombre, yo no equipararía la bolsa con los sellos. Yo he estado viendo lo de la bolsa, pero como dicen que hay que saber y yo no tengo ni idea, pues no me termino de lanzar.


Hombre ponía lo de inversiones raras en otro apartado, ahora mismo, la bolsa está en unos valores muy altos, y según mi punto de vista, creo q bastante inestables, es decir es como si tienes algo arriba del monte ya, solo puede bajar, esto es lo que me dice el sentido común, despues viendo cosas como el precio de la vivienda se puede ver que sube de modo absurdo más de lo que esperas.

LadyStarlight escribió:Eso es lo que yo pienso, pero cada vez que llego al banco me dicen que también tengo que pensar que ahora mismo hay productos de renta variable que son muy rentables. Y el caso es que es verdad, pero como uno nunca puede saber a priori cómo van a evolucionar las cosas, es imposible tomar una decisión sin temor a equivocarse.

Ellos quieren que les des el dinero también, y no que les debas menos, basicamente tienes que mirar, si por ejemplo tu hipoteca está referenciada a euribor + 0.5 por poner un ejemplo, si puedes meter dinero con una rentabilidad de más de eso, pues te convendría tener el dinero ahí, si no, pues no te conviene, es decir, basicamente es sumar tu interés negativo (hipoteca) con el positivo (el fondo de inversión) y mirar el resultado.

LadyStarlight escribió:¿Y la subida del euribor va a ser tan fuerte como algunos auguran?.

Pues bueno, en principio este año se espera un repunte de tipos del 0.25 en marzo, y un par de ellos más de este calibre, por lo que los tipos de interés pueden subir 0.75, y el euribor situarse en cotas cercanas al 5 más o menos, esperemos que no más porque sería criminal.

LadyStarlight escribió:Es decir, que lo ideal es tener una hipoteca que no supere el 25% de los ingresos y, en función de lo que hagan los tipos, tomar la decisión de bajar plazo o bajar cuota.

Exacto


LadyStarlight escribió:Esto ya está tenido en cuenta, pago por encima de esto. Pero supongo que a la hora de bajar cuota también hay que procurar que no baje de 9015 / 12 = 751 € al mes, o bien cada año hacer amortizaciones parciales hasta completar los 9015 €, ¿no?

Completar los 9015€ es lo que hay que hacer, esto como te digo es mejor que cualquier inversion, ya que te devuelven los 1352 y pico que te comentaba (15% de los 9015, dime tu que te da esta rentabilidad en el mercado :)). Lo que ahora mismo no recuerdo si estos 9015€ son sobre lo que has pagado (amortizacion normal + amortización parcial + intereses) o sobre la amortización de capital (entre lo que amortizas normal más la amortización anticipada, es decir como lo de antes sin intereses)

LadyStarlight escribió:Con respecto a la comisión por amortización anticipada, es 0%. El día que firmé la hipoteca lo tuve muy en cuenta. La única condición es que tengo que amortizar como mínimo 3.000 € cada vez.

Esto es lo normal que hacen, por ejemplo la mia tengo q amortizar un 0.5% del capital o algo así, es decir, que hay q ir ahorrando un poco.

LadyStarlight escribió:Está todo perfectamente explicado, gracias.

Sí, pero ya no me importa [sonrisa].

Gracias :), y que bien que ya no nos importe

PD: Vaya tocho post que nos están saliendo :D
mi consejo es que acoertes la hipoteca, pagas las letras finales eso si quedandote con un par de meses de fondo y eso lo invertes en un producto como ING q da poco pero lo tienes disponicble, pero quitarte letra es la mejor inversion.

saludos
LadyStarlight escribió:Abrir un plan de pensiones

- Ventajas: desgrava a Hacienda, y se supone que se gana dinero.
- Inconvenientes: Dejar de ver mi dinero durante treinta años es algo a lo que me resisto. Además, salvo casos extremos, ese dinero no se puede recuperar de una vez y tendré que disfrutarlo como una paga, no como unos ahorros, es decir, que no puedo pensar en que con 65 años podré coger todo lo que he ahorrado e invertir en un negocio, en comprar un piso para mis hijos, en irme a dar la vuelta al mundo o lo que sea.


Los casos de rescate de un plan de pensiones: Desempleo prolongado e invalidez.

Los planes de pensiones los puedes percibir como capital o como renta vitalicia. Si puedes recuperar el total de lo invertido cuando cumplas los 65, lo que pasa es que no es tan interesante por la fiscalidad.

LadyStarlight escribió:Amortizar parcialmente la hipoteca

A su vez aquí se presentan dos posibilidades: bajar cuota o bajar tiempo.

- Bajar cuota: como ya digo, llego a fin de mes, pero aun así una de las personas consultadas me aconseja bajar cuota porque así tendré mayor liquidez que podré invertir en otros productos.


Si bajas cuota practicamente no lo notas (unos 50€ menos/mes cada 6000€ de amortización si la tienes a 18 años), ten en cuenta que ese 4,5% (aproximado) que pagas es ANUAL, por lo que siempre, siempre interesa acortar plazo.

LadyStarlight escribió:- Bajar tiempo: en este momento mi condena está puesta a 18 años. Podría reducirla, de hecho en este momento podría incluso pensar en rebajarla a 12 años. No me recomiendan esta opción porque entonces dentro de 12 años no podré desgravarme nada. Pero claro, yo lo veo por otro lado, dejaría de pagar un montón de intereses (varios kilos). ¿Tanto puedo llegar a desgravar como para ahorrarme varios millones en seis años?


Lo mismo que digo arriba pero le añado lo siguiente. Dentro de 12 años todos calvos, no puedes conocer con tanta antelación como estará la ley de I.R.P.F en 2019. Tu paga tu vivienda como hacian nuestros padres, con esfuerzo y lo antes posible. Si despues tienes que pagar impuestos, te haces un plan de pensiones que ya tendras edad para pensar en eso.

LadyStarlight escribió:
Invertir en depósitos, fondos, bolsa...

Aquí estoy más perdida todavía. Hay tantos productos, tanta oferta, tantas comisiones y tanta incertidumbre que no sé qué elegir. Me gustan algunos fondos, pero no sé hasta qué punto me sale más rentable jugar con el dinero ahorrado que meterlo en amortizaciones parciales de hipoteca, donde hago mis cuentas y sé que en tantos años me ahorro tanto dinero.

Pues eso, que no sé qué hacer. Ah, y también está otra decisión que tengo que tomar: ¿me conviene pasarme a un tipo fijo en la hipoteca? En mi banco me ofrecen un 5,5 % durante 3 años (ahora mismo está a euribor + 0,65) por 80 € más al mes.

¿Alguien puede sacar la bola de cristal y decirme durante cuánto tiempo más van a subir los tipos?



Si se te ocurre invertir en bolsa hazlo a traves de un fondo garantizado y yo huiria del IBEX que no se sabe muy bien si seguira subiendo o reventará, los expertos llevan un año sin enterarse de nada.

Si se trata de depositos no te van a generar unos intereses muy atractivos (4% en el mejor de los casos) pero lo mas atractivo es la liquidez (vas, cancelas y aqui esta mi dinerito). Hay ofertas combinadas en algunas cajas entre planes de pensiones y depositos que estan aproximadamente al 5% anual, no es mala oferta.

Lo que yo haria si se me plantease esa situación es amortizar capital reduciendo plazo. No me gusta estar endeudado asi que cuanto menos tiempo mejor y si he pedido un dinero a E+0,65 y en el mejor de los casos obtengo Euribor (y ya tienes que negociar bien un deposito para que te den ese %), pierdo dinero.

Respecto a interes fijo o variable, a largo plazo siempre interesa variable. Los analistas prevén un Euribor cercano al 5% para 2008, si tu prestamo esta a Euribor + 0,65 practicamente empatarás. ¿Que ocurrirá despues de 2008? no lo sabe ni blas. Si estas pagando de forma comoda la hipoteca tu misma te respondes, a ti no te afecta gravemente una subida de tipos. Indicame cuando te revisan el tipo y cada cuanto y te podré calcular el coste que te supone.

Un saludo.
Gracias, Sargento, te has currado el post.

Bueno, y por supuesto gracias a todos los demás, entre todos lo que saco es que efectivamente mi idea de acortar plazo es lo mejor que puedo hacer, aunque en los bancos tratan siempre de convencerme de lo contrario.

Sargento Pancha escribió:Los casos de rescate de un plan de pensiones: Desempleo prolongado e invalidez.

Los planes de pensiones los puedes percibir como capital o como renta vitalicia. Si puedes recuperar el total de lo invertido cuando cumplas los 65, lo que pasa es que no es tan interesante por la fiscalidad.
Claro, eso es lo que pasa, que si lo recuperas por completo te pegan la clavada de impuestos en ese año.

Sargento Pancha escribió:Dentro de 12 años todos calvos, no puedes conocer con tanta antelación como estará la ley de I.R.P.F en 2019.
Eso también lo había pensado, igual que han cambiado las condiciones para los planes de pensiones pueden cambiar las desgravaciones por compra de vivienda.

El problema es que esto es como resolver un problema de matemáticas en el que el enunciado va cambiando a medida que vas avanzando en su resolución.
Sargento Pancha escribió:Indicame cuando te revisan el tipo y cada cuanto y te podré calcular el coste que te supone.
Revisión anual, todos los 30 de enero.
Bueno, y por supuesto gracias a todos los demás, entre todos lo que saco es que efectivamente mi idea de acortar plazo es lo mejor que puedo hacer, aunque en los bancos tratan siempre de convencerme de lo contrario.


claro es logico ten en cuenta que si tu acortas la letra ellos ganaran menos intereses con lo cual no les interesa, como normal fiarte del banco es la peor opcion pk siempre barren para ellos es logico tb pk es su trabajo.

pk ami en banco valencia me tangaron 10€ de comision de un deposito a 1 año al 3% que tenia una cuenta asociada con esa comision una cuenta que yo en ningun caso queria y les dije bien claro q eso no podia ser, solucion largarme pk efectivamente me cobraron los 10€ [jaja], ahora en la CAM tengo otro a 4,21% a 6 meses ahi me quieren soplar 15€ de comision y la verdad esque seguramente me la soplen pero cuando hice el deposito ya calcule con eso, lo cual quiere decir que no te fies pk ami me decian no te cobraremos tranquilo y luego clavada [+risas], en el banco estar para tangar....
LadyStarlight escribió: igual que han cambiado las condiciones para los planes de pensiones pueden cambiar las desgravaciones por compra de vivienda.


Dentro de 12 años se habra cambiado el gobierno unas 3 veces, tal y como esta la Seguridad Social el sistema de pensiones no tiene futuro, asi que yo apuntaria a mejoras fiscales en planes de pensiones. (Y me columpio, porque de aqui a 12 años a ver quien ve algo).

LadyStarlight escribió:Revisión anual, todos los 30 de enero.


Con los datos que yo manejo, los calculos que te han dado de 80€ mas al mes por pasar de cuota variable a fija no pueden estar bien (o tienes un prestamo de 180.000€).

Ahora mismo tienes el prestamo aprox. al 4.65%, en el caso de que lo pasaras hoy al 5.5% por cada 100.000€ tendrias un incremento de cuota de 46€ al mes. Esto en el periodo 2007 -2008 te supone 552€ mas que si pagaras cuota variable (en mi supuesto de 100.000€ de prestamo), pero las previsiones son Euribor en torno al 5% el año que viene, por lo que yo elegiria la opción de 3 años de cuota fija por tranquilidad, no por ahorro economico porque si lo hay no lo verias hasta 2009.

Fijate la jugada que puedes hacer. Pasas la hipoteca a cuota fija 3 años, amortizas plazo para reducirlo a 12 años. En 2010 vuelves a tener cuota variable, pero solo te quedan 9 años de prestamo y con tu capacidad de ahorro y la cuota fija que te ha permitido programar gastos, probablemente puedas hacer otra amortización de plazo en poco tiempo.

Salu2.
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