Cancelar hipoteca, ¿si o no?

maturulz escribió:Buenas

Una duda que me asalta. Imaginemos que nos quedan 100000€ por pagar de nuestra hipoteca y disponemos de ese dinero; teniendo en cuenta la cancelación total 1%, hacienda, intereses y demás,
¿Es aconsejable quitársela?
Hay gente que dice que sí; otros que mejor en un deposito e ir amortizando capital con los intereses generados. En fin. Veamos vuestras opiniones.

Un saludo

Yo saber saber no lo sé pero mi madre siempre que tiene algo de dinero ahorrado quita parte de la hipoteca pero para pagar menos cantidad cada mes. Es decir, la hipoteca sigue siendo al mismo tiempo que al principio pero ahora paga mucho menos. Así, tienes todos los beneficios de cara a la declaración de la renta, etc. Y aunque suba el euribor como la espuma no te arruinas en dos meses

Tienes que tener también en cuenta qué interés estás pagando en estos momentos; también cuánto te estás desgravando al año por la hipoteca en la declaración de la renta.

Depende de la situación personal, si te sobra el dinero, si tienes trabajo, si la casa es grande...

Personalmente lo que haría es liquidarla. En el peor de los casos en el que me quede sin trabajo, alquilaría las habitaciones individualmente para pagarme los gastos mientras busco trabajo, ya que no tengo ningún otro gasto al liquidar la hipoteca. Tendría la espalda cubierta.

Ahora si tienes mucho dinero, es posible que invertirlo o depositarlo te de sus frutos.

Cancelar la hipoteca implica que si en el futuro tienes problemas de liquidez (que eso nunca se sabe) la casa ya es tuya.

Tener una casa pagada es un lujo.

Otras opciones pueden ser mas rentables, pero la única forma de garantizarte que ante posibles eventualidades conservarias la casa es pagandola ya.

No es tán fácil como pueda parecer, porque no es tan simple como comparar el dinero que te rentaría ese capital, con el dinero que pagas de hipoteca (porque en el dinero que pagas mensualmente, parte son intereses pero parte es amortización de un bien que es de tu propiedad)

Lo más probable es que lo más ventajoso sea liquidar la hipoteca pues el período de amortización es eterno y los intereses, aunque nominalmente parezcan bajos, con la cantidad de años que estas liquidando, se convierten en una auténtica monstruosidad.

De todas maneras, tienes que tener en cuenta también el impacto fiscal de la cancelación de la hipoteca.

Lo mejor es que te asesoren profesionalmente, porque los parámetros para decidir son muchos.

No, jas.

Ahora tiene ORO puro en estos días en los que estamos: 100.000 euros líquidos.

Una casa ahora no es líquida, a no ser que estés dispuesto a venderla a precio "de mercado" actual, y aún así...

Lo suyo es NO cancelar la hipoteca si estamos pagando un bajo interés, amortizar cada año lo máximo que calculemos que podamos amortizar para que nos devuelvan el máximo posible de lo retenido por IRPF, y el resto tenerlo como líquido disponible para ir viviendo, al tiempo que vamos poniendo partes que no usemos en plazos fijos, etc. .

caren103 escribió:No, jas.

Ahora tiene ORO puro en estos días en los que estamos: 100.000 euros líquidos.

Una casa ahora no es líquida, a no ser que estés dispuesto a venderla a precio "de mercado" actual, y aún así...

Lo suyo es NO cancelar la hipoteca si estamos pagando un bajo interés, amortizar cada año lo máximo que calculemos que podamos amortizar para que nos devuelvan el máximo posible de lo retenido por IRPF, y el resto tenerlo como líquido disponible para ir viviendo, al tiempo que vamos poniendo partes que no usemos en plazos fijos, etc. .

Ahi si tienes razon una casa a dia de hoy no es liquidez, aunque ahorraria la letra de la hipoteca. Si es muy alta es como un sueldo que va recibir todos los meses de mas.

El problema vendría si se funde los 100.000 en "tonterias"

Si que es verdad que tiene que hacer cálculos para ver que es lo mas ventajoso.

Claro que sí, ¿por qué vas a pagar un precio, el tipo de la hipoteca, por un activo, el dinero, que ya tienes? Otra cosa es que en la Oficina, como es lógico, te van a recomendar lo contrario.

Mi padre penso en quitarse la hipotteca con la herencia de mi abuela, pero como te cobran por quitartela hizo calculos y no le compensaba en cuanto a pasta. Lo mejor es poner esa pasta en una cuenta de alta rentabilidad para asi no solo pagar menos en la hipoteca, si no que ganaba por los intereses algo mas.
Lo que no se si en todos los casos sera igual o depende de las condiciones cuando firmo la hipoteca o del banco, asi que lo mejro seria calcular todo y ver que compensa

Cozumel escribió:Claro que sí, ¿por qué vas a pagar un precio, el tipo de la hipoteca, por un activo, el dinero, que ya tienes? Otra cosa es que en la Oficina, como es lógico, te van a recomendar lo contrario.

Porque hoy en día le van a dar un precio mayor que el que está pagando de tipo hipotecario en cualquier parte; por no mencionar que el límite de desgravación fiscal en la renta es de 9015 euros/año (suponiendo que compró la vivienda habitual antes de las limitaciones del anterior gobierno).

Cozumel escribió:Claro que sí, ¿por qué vas a pagar un precio, el tipo de la hipoteca, por un activo, el dinero, que ya tienes? Otra cosa es que en la Oficina, como es lógico, te van a recomendar lo contrario.

Pues porque en su día, se supone que empezó a pagar por ese activo (el dinero) para la compra de un bien (la vivienda), porque no disponía del capital.

Ahora sí dispone y, tiene varias opciones de inversión. Una de ellas es la amortización total.
Pero hay otras.
Y de eso se trata, de saber cuál es la más ventajosa.

Sigo pensando que hace falta asesoramiento profesional para que, en función del tipo actual, del período de amortización que le quede, de su perfil de inversión, de la fiscalidad que le aplique, etc, pueda tomar una decisión informada.

Reverendo escribió:Sigo pensando que hace falta asesoramiento profesional para que, en función del tipo actual, del período de amortización que le quede, de su perfil de inversión, de la fiscalidad que le aplique, etc, pueda tomar una decisión informada.

Que no sea el de los que colocaban preferentes y Lehman Brothers .

caren103 escribió:No, jas.

Ahora tiene ORO puro en estos días en los que estamos: 100.000 euros líquidos.

Una casa ahora no es líquida, a no ser que estés dispuesto a venderla a precio "de mercado" actual, y aún así...

Lo suyo es NO cancelar la hipoteca si estamos pagando un bajo interés, amortizar cada año lo máximo que calculemos que podamos amortizar para que nos devuelvan el máximo posible de lo retenido por IRPF, y el resto tenerlo como líquido disponible para ir viviendo, al tiempo que vamos poniendo partes que no usemos en plazos fijos, etc. .

Ahí. Si estáis pagando entre dos, amortizar hasta los 18000€ incluyendo las cuotas pagadas. Si eres tú solo, hasta 9000€. Es un 15% de desgravación en el IRPF. El resto... la verdad es que yo no estaría tranquilo con 100000€ en un banco. Dónde ponerlos, ni puta idea, pero en un banco no. Yo dejaría lo justito en el banco para pagar dos años de cuotas para casos de corralitos.

Depende del caso y la situacion, y por supuesto valorar la necesidad o no de liquidez es imposible, pero en general y por lo que respecta a deducciones, si son 100,000 euros, no merece la pena cancelarla de golpe. Pero si acelerar su amortizacion como te han comentado

Te voy a dar un consejo a nivel personal y espero que lo tengas en cuenta ya que soy ex Director de una oficina bancaria y algo se del tema.
Llegate una mañana y habla con el Director, pidele su opinion de si te recomienda amortizar la Hipoteca. Si te dice que no te interesa para nada, Haz justamente lo contrario!!! Amortizala entera. Cualquier cosa que te diga el personal de banca, tu tienes que hacer justamente lo contrario, de esta maneta siempre ganaras a la banca ya que ellos solamente miran por sus intereses y no por los tuyos.
De todas maneras mirate si tienes la Amortizacion Parcial a 0 para que asi amortices todo lo que quieras menos por ejemplo 100 euros. Asi de esta manera te ahorras la comision de la cancelacion total. Un saludo y cualquier dudilla me comentas

d3vil_h3ll escribió:Te voy a dar un consejo a nivel personal y espero que lo tengas en cuenta ya que soy ex Director de una oficina bancaria y algo se del tema.
Llegate una mañana y habla con el Director, pidele su opinion de si te recomienda amortizar la Hipoteca. Si te dice que no te interesa para nada, Haz justamente lo contrario!!! Amortizala entera. Cualquier cosa que te diga el personal de banca, tu tienes que hacer justamente lo contrario, de esta maneta siempre ganaras a la banca ya que ellos solamente miran por sus intereses y no por los tuyos.
De todas maneras mirate si tienes la Amortizacion Parcial a 0 para que asi amortices todo lo que quieras menos por ejemplo 100 euros. Asi de esta manera te ahorras la comision de la cancelacion total. Un saludo y cualquier dudilla me comentas

¡Uf! Menudo consejo.

d3vil_h3ll escribió:Te voy a dar un consejo a nivel personal y espero que lo tengas en cuenta ya que soy ex Director de una oficina bancaria y algo se del tema.
Llegate una mañana y habla con el Director, pidele su opinion de si te recomienda amortizar la Hipoteca. Si te dice que no te interesa para nada, Haz justamente lo contrario!!! Amortizala entera. Cualquier cosa que te diga el personal de banca, tu tienes que hacer justamente lo contrario, de esta maneta siempre ganaras a la banca ya que ellos solamente miran por sus intereses y no por los tuyos.
De todas maneras mirate si tienes la Amortizacion Parcial a 0 para que asi amortices todo lo que quieras menos por ejemplo 100 euros. Asi de esta manera te ahorras la comision de la cancelacion total. Un saludo y cualquier dudilla me comentas

Tu trabajabas de director en una sucursal bancaria ? Xd ahora entiendo porque ya no trabajas en ella...menudo consejo te has currado en pocas líneas!!
Como te han comentado haz números, depende también hace cuantos años haga q cogiste la hipoteca, a los años q la tengas, los años q te queden, tu situación actual, etc.
Haz números, yo llevo 10 años y 6 amortizando año a año el calculo q saco para q me devuelvan el máximo y en otros 3 años según mis cálculos ya me compensara liquidarla, pero puedes hacer una cosa si tienes penalización por cancelación total, y es dejar algo sin cerrar la hipoteca del todo y así no te cobraran ese 1% o lo q tengas contratado .
Un saludo

Sin entrar en lo que gastas o no, si fuera tu me la quitaría.

Ahora bien, si te desgrava o te viene bien, tendrás que echar cuentas.

d3vil_h3ll escribió:Te voy a dar un consejo a nivel personal y espero que lo tengas en cuenta ya que soy ex Director de una oficina bancaria y algo se del tema.
Llegate una mañana y habla con el Director, pidele su opinion de si te recomienda amortizar la Hipoteca. Si te dice que no te interesa para nada, Haz justamente lo contrario!!! Amortizala entera. Cualquier cosa que te diga el personal de banca, tu tienes que hacer justamente lo contrario, de esta maneta siempre ganaras a la banca ya que ellos solamente miran por sus intereses y no por los tuyos.
De todas maneras mirate si tienes la Amortizacion Parcial a 0 para que asi amortices todo lo que quieras menos por ejemplo 100 euros. Asi de esta manera te ahorras la comision de la cancelacion total. Un saludo y cualquier dudilla me comentas

Me has matado.

En serio, está claro que hay muchas variables y muchas opciones que hacer con ese dinero, que repito, es un caso hipotético; salió el tema en una conversación y había diversas opiniones, casi que como aquí. De todas maneras, interesante el tema.

Un saludo

yo esos 100000 los meteria a plazo fijo ( aunque ahora te dan una mierda ) pero ahi tienes el dinero que es tuyo, quien sabe si mñn no necesitas una pequeña cantidad para hacer alguna reparacion o algo ?, si lo das para la hipoteca vale te quitaras el peso de la casa pero si te van mal las cosas y terminas al paro y se te acaba de que vives ? pues vas tirando de esos 100000.

Yo cancelé la mia en cuanto pude, no hay mejor sensación que despertarse por la mañana y saber que no debes nada al banco....... ojo, apreciación personal mía. No miré nada especial de desgravaciones y eso, simplemente saber que no debía nada a nadie.......

Precioso, cash. ¿De dónde y cuándo es eso?

Yo con mi coche me lo quite en un pis, ya que el bbva me dejaba cada año dar el 25% sin cobrarme nada, y lo que hacia era rebajarme años, y cuando me di cuenta, lo pague en mitad de tiempo y me ahorre un paston.
Puedes ir dando cada año para bajar años, y asi si te queda de hipoteca por ejemplo 20 años, pues si vas dando en puedes bajarte a 10 o incluso 8 o 7, y ese tiempo se pasa rapido y cuando te das cuenta te quedas sin hipoteca y no has gastadopasta en cancelar, y te has ahorrado años de comisiones. Al menos mi banco me deja hacerlo, no se si los demas son iguales, pero un amigo mio del curro lo a echo asi y el año pasado se quito la hipoteca... eso es tener suerte!

Y digo yo... que no soy experto en hipotecas... si te cobran por cancelacion total, pero no por cancelacion parcial (mi caso).
No seria mejor hacer una cancelacion parcial de todo el importe de la hipoteca menos la cantidad de una cuota.

Asi solo te quedaria un mes por pagar y no te cobrarian por la cancelacion.

Que alguien me corrija si me equivoco.

shadem escribió:Y digo yo... que no soy experto en hipotecas... si te cobran por cancelacion total, pero no por cancelacion parcial (mi caso).
No seria mejor hacer una cancelacion parcial de todo el importe de la hipoteca menos la cantidad de una cuota.

Asi solo te quedaria un mes por pagar y no te cobrarian por la cancelacion.

Que alguien me corrija si me equivoco.

Te suelen cobrar tambien por ejemplo el 3% si solo quieres cancelarla parcialmente. Yo tengo un prestamo y es asi. Puedo dar hasta 3.000€ anuales para cancelar una parte, si quiero dar mas el banco se queda con el 3%, si quiero cancelarla al completo es un 1,5% creo.

yo esos 100000 los meteria a plazo fijo ( aunque ahora te dan una mierda ) pero ahi tienes el dinero que es tuyo, quien sabe si mñn no necesitas una pequeña cantidad para hacer alguna reparacion o algo ?[1], si lo das para la hipoteca vale te quitaras el peso de la casa pero si te van mal las cosas y terminas al paro y se te acaba de que vives ?[2] pues vas tirando de esos 100000.

[1] A fin de cuentas no es tuyo, es del banco, y si empiezas a coger pellizco a pellizco te lo comes entero, por no hablar de que si cancela la hipoteca puede "ahorrar" ya que es algo que se ahorra al mes, la hipoteca.

[2]Y si te quedas en paro mas temprano que tarde y empiezas a gastar (que no olvides que tienes que seguir pagando hipoteca) el dinero algún dia se te acabará, a una media de 15.000€ anuales en 6 malos años no te queda nada, sin embargo si terminas de pagar la hipoteca siempre tendrás un sitio donde dormir.

Buenas, yo en su día negocié verbalmente con el director de la sucursal que por amortización de capital no me cobraran el 1% que marcaba la escritura de compraventa y, la verdad, es que me lo han respetado siempre .... cuando hacía la amortización de capital el sistema me lo cobraba automáticamente pero luego, al reclamarlo yo al director, me lo volvían a reingresar en cuenta

En cuanto a lo de cancelar o no del todo la hipoteca depende ....... yo por ejemplo pago unos 40 euros de hipoteca al mes por la casa que me compré y no la he cancelado ya que en el Santander tienes una serie de ventajas al tener una hipoteca o domiciliada la nomina ..... si tu banco no te da ningún tipo de ventaja si que te aconsejaría que te la quitases de encima o la dejases al mínimo posible si la comisión que tienes negociada por cancelación de hipoteca es muy grande

Salu2

JuanJe797 escribió:Te suelen cobrar tambien por ejemplo el 3% si solo quieres cancelarla parcialmente. Yo tengo un prestamo y es asi. Puedo dar hasta 3.000€ anuales para cancelar una parte, si quiero dar mas el banco se queda con el 3%, si quiero cancelarla al completo es un 1,5% creo.

No, en mi hipoteca pone claramente que pago un 0% por cancelacion parcial y un 1% por cancelacion total.

En la situación actual en la que no vas a poder vender pronto, y menos por el precio que te costó, tener el dinero en mano te va a dar siempre más posibilidades que tenerlo en tocho y no tener deudas. El piso es tuyo de las dos maneras, lo puedes alquilar de las dos formas, lo puedes vender de las dos formas... pero con el dinero en mano podrás comprar tiempo si surge un imprevisto, moverlo a donde sea más rentable, vivir de él si vienen maldadas...

Y vamos, cuando el mercado subía, es que ni dudarlo, mejor la pasta y deber lo más posible (como inversión), cuando se revalorizara el piso, al vender tu te llevas toda la plusvalía habiendo puesto muy poco capital. Teniendo dinero para cubrir la deuda en cualquier momento, podías perder ese dinero, era arriesgado, pero nunca te ibas a quedar con el culo al aire de perder todo y seguir debiendo.


En resumen, es posible que cancelar la deuda sea más rentable, en especial si los intereses son mayores que los que te va a dar el dinero líquido, pero la vivienda no es nada líquida en la situación actual así que conviene preguntarse si uno quiere poner todos los huevos en esa cesta.

shadem escribió:

JuanJe797 escribió:Te suelen cobrar tambien por ejemplo el 3% si solo quieres cancelarla parcialmente. Yo tengo un prestamo y es asi. Puedo dar hasta 3.000€ anuales para cancelar una parte, si quiero dar mas el banco se queda con el 3%, si quiero cancelarla al completo es un 1,5% creo.

No, en mi hipoteca pone claramente que pago un 0% por cancelacion parcial y un 1% por cancelacion total.

supongo que en prestamos irá diferente.

Entonces haz eso, cancela todo excepto una cuota si lo que quieres es quitartela ya o déjala para pagar no mas de 50€ mensuales.

El tema es complicado "financieramente" hablando.
Por un lado tienes el dilema de liquidar o no liquidar esa cantidad de dinero. En terminos prácticos lo mejor sería liquidar el total de la hipoteca ya que sabes que a final de mes no debes pagar nada y esa cantidad que estas pagando se queda integramente en la cuenta.
Por otro lado esta el saber que si pagas todo solo podras desgrabar en la declaración los 9000€ de tope que hay al año y que te devolverán una parte rídicula en la declaración con respecto a la diferencia de esa cantidad que adelantes.

Hay muchos calculos, lo que pagas de cuota+intereses cada mes, que evidentemente van bajando con el paso del tiempo. Lo que te devuelve hacienda cada año por desgrabar piso, lo que te podría dar de interés ese dinero en una cuenta a 12 meses (creo que no hay nada por encima del 4% actualmente) que también es dinero que ganarías pero aun asi has de contar lo que has de declarar de ese beneficio también.

Si eres de los que cree (como yo) que el dinero es mío ya que cuesta mucho ganarlo, ves a cuchillo y desazte de ataduras con el banco, porque le estas devolviendo el dinero que pediste para la hipoteca, le estas pagando intereses por prestarte ese dinero, le estas dando XXX€ si habres un depósito por el cual ellos sacan mas de lo que te dan a la finalización del mismo.

Mira como comentan si tienes cancelación parcial o total y dales lo justo para que no te cobren esa comisión.

Yo, en mi caso, anticipé anualmente hasta el tope que te puedes desgravar,9000€.

Pues yo debo aun 46000 euracos y no veo el día en que se acabe... cuando hemos podido he adelantado pasta, siempre he quitado tiempo, no cuota pues no es muy alta 340€
A mi me podrán cantar misa pero vivir en un piso pagado es un lujo, por muy jodido que estés siempre puedes chapucear y tendrás tu cama el la cual aunque pobre dormirás tranquilo.
El que uno pueda disponer de un dinero que normalmente debería estar destinado al pago de la dichosa hipoteca te permite vivir mejor... y que te quiten lo bailao, vida nadie te la garantiza.....

hombre preguntar en un foro de videojuegos acerca de consejos financieros no creo que te ayude mucho la verdad

- lo mas facil es calcular lo que te desgrava en la declaracion cada año la hipoteca y lo que pagas anualmente por intereses a tu banco, si pagas mas de lo que te devuelven y tienes oportunidad de cancerlar pues cancela que quien te dice que en otro momento vengan malas y no puedas cancelar la misma y entonces aparecearia un problema

- lo de los intereses generados es otra opcion pero si te pones en ese caso pero ahora como mucho que vas a encontrar un 4,5% como mucho, hombre sobre 100.000 al año son mas de 4000€ que no esta mal pero para eso casi que ya que te pones compras otra casa, la alquilas, con eso te vas pagando la hipoteca de la primera, luego compras otra y en unos años cacique del bloque

yo la verdad que si tengo el dinero cancelaria una gran cantidad ahora y lo otro lo dejaria rentando

saludos

te han dado dos muy buenos consejos:
1.- tener en cuenta la fiscalidad para saber que opcion te es mas beneficiosa.
2.- decidir si quieres meter todo tu capital en el mismo producto (casa) o bien diversificar en distintos productos.

sin tener mas detalles de tu situacion economica y tu manera de ser es muy complicado añadir nada mas ya que no siempre la mejor opcion economicamente hablando es la mejor opcion para todo el mundo a nivel personal/emociona.
en fin, busca asesoramiento, informate bien, haz numeros y al final piensa como te sentiras tu mas comodo.

Como te han dicho depende de muchas variables económicas personales.
Lo que está claro es que casi seguro que como mínimo te interesa ir haciendo cancelaciones parciales hasta el máximo desgravable todos los años por el tema de amortización.
Pero tienes que hacer números y más números.
Salu2.